O N26 é um banco 100 % digital com licença na Alemanha e cartão Mastercard de débito. Aqui você confere as quatro assinaturas, quanto custa sacar fora da zona do euro, quais seguros de viagem acompanham os planos superiores e o que é exigido para abrir a conta pelo aplicativo.
Licença bancária completa faz diferença
Entre as contas digitais disponíveis na Europa, o N26 tem um diferencial que muitos concorrentes não possuem: é um banco de fato, com licença bancária alemã emitida pela BaFin. Isso não é mero detalhe técnico. É dessa licença que dependem a proteção do dinheiro, o tipo de IBAN entregue ao cliente e o que se pode esperar da conta no dia a dia. Enquanto outras opções se vendem como complemento do banco tradicional, o N26 se propõe a ser a conta principal, com as responsabilidades que isso envolve. Tomamos como base as páginas oficiais do mercado francês e apontamos os pontos em que a instituição não publica informações. Ao longo do artigo, mostramos também como calcular se uma assinatura paga compensa de acordo com os seus saques e viagens, em vez de escolher pelo visual do cartão ou pela propaganda de cada plano.
IBAN, licença e garantia dos depósitos
A instituição diz ter sido o primeiro banco totalmente mobile a obter licença bancária alemã completa, sob fiscalização do regulador alemão; as empresas citadas são N26 SE e, na França, N26 Bank SE Succursale France. O saldo é protegido pelo fundo alemão de garantia de depósitos até 100 000 euros por cliente. Desde junho de 2023, novos clientes na França recebem IBAN francês, enquanto os antigos mantêm o IBAN alemão e só trocam se forem convidados. Parece pouco, mas por anos algumas empresas recusaram IBAN estrangeiro, mesmo sendo proibido na zona SEPA.
Só débito, sem cartão de crédito
O cartão é Mastercard de débito e o N26 não oferece cartão de crédito; o único financiamento disponível é um empréstimo pessoal, separado da conta. Isso pesa quando você aluga carro, reserva hotel que exige caução ou paga em lojas do exterior que recusam débito mesmo com saldo. Antes de viajar com reservas desse tipo, pergunte ao fornecedor quais cartões ele aceita como garantia.
Quatro assinaturas: nomes e valores
A oferta tem quatro níveis. Atenção aos nomes: o antigo N26 You agora é N26 Go, e muitos textos ainda usam o nome antigo. A instituição também divulga apenas preços mensais; não existe valor anual oficial, então não calculamos por conta própria. Pagar com cartão no exterior não custa nada em nenhum dos quatro níveis, inclusive no gratuito, benefício que outras contas reservam aos planos pagos.
O que muda entre os níveis
A diferença está em dois pontos: quantos saques em euro vêm incluídos por mês e quais seguros de viagem acompanham o plano. Para escolher, olhe seus extratos dos últimos três meses e conte quantas vezes sacou dinheiro e quantas pagou em outra moeda. Isso leva poucos minutos pelo histórico do app e evita escolher pelo acabamento do cartão. Uma boa referência é somar o que você teria pago em tarifas de saque no último ano e comparar com doze mensalidades do plano que está considerando.
| Assinatura | Valor por mês | Cartão físico | Saques grátis em euro por mês |
|---|---|---|---|
| N26 Standard | Grátis | 10 € de emissão | 2 |
| N26 Smart | 4,90 € | Incluído | 3 |
| N26 Go | 9,90 € | Incluído | 5 |
| N26 Metal | 16,90 € | Incluído (aço, 16 g) | 8 |
👉 Como funciona o cartão Revolut, quanto custam os planos e as taxas de câmbio
👉 Conta multimoeda Wise, custo da conversão, cartão de débito e saques
Comece pelo nível mais barato
Se esses números forem baixos, o plano gratuito provavelmente resolve; se houver saques frequentes em outras moedas ou viagens longas fora da Europa, Go e Metal passam a compensar. Na dúvida, comece pelo mais barato: subir de nível é simples pelo app, mas uma mensalidade desnecessária é cobrada todo mês sem que você perceba. Também dá para voltar a um plano inferior, então a escolha não é definitiva e pode acompanhar cada fase da sua rotina financeira.
Compras com cartão fora da zona do euro
A regra vale para todos os níveis: pagar com cartão em qualquer país é gratuito e o banco não cobra tarifa por operação internacional. A cotação usada é a da Mastercard, que o N26 descreve como um pequeno percentual sobre a taxa de referência do Banco Central Europeu. Por isso, o custo de pagar em outra moeda não depende da assinatura, e sim da cotação da bandeira no dia. Na prática, quem está no plano gratuito paga o mesmo por uma compra em dólar que quem tem o Metal; a diferença só aparece nos saques e nos seguros. O app mostra o valor convertido e a cotação logo depois de cada compra.
Saques e tarifas
Em euro, os saques gratuitos por mês são dois no Standard, três no Smart, cinco no Go e oito no Metal; depois disso, cada saque sai por 2 euros. Em moeda estrangeira, Standard e Smart cobram 1,7 % pela conversão, enquanto Go e Metal não cobram. Quem saca com frequência fora da zona do euro encontra aí o principal motivo para mudar de nível. Para viajantes frequentes, essa diferença pode pesar mais no ano do que a própria mensalidade, principalmente quando os saques são pequenos e repetidos.
- Compras com cartão: até 30 000 € por dia e 80 000 € por mês;
- saques: até 1 000 € por dia na zona do euro;
- teto semanal de saques na França: 1 050 €;
- teto semanal em outros países da UE: 2 500 €;
- alteração de limites: nas configurações do cartão, dentro do app.
Revise os limites antes de embarcar
O teto semanal de saques na França, de 1 050 euros, é bem menor que os 2 500 euros de outros países da União Europeia. Se a viagem tiver despesas altas — aluguel de carro, hospedagem paga no local ou compras maiores —, revise e ajuste os limites no app antes de sair, para não ter o cartão recusado na hora errada. As alterações costumam valer imediatamente, mas o ideal é fazê-las com calma alguns dias antes e confirmar que o cartão está liberado para compras online, saques e pagamentos por aproximação no destino. Também dá para definir limites menores que os permitidos, como proteção extra.
👉 Assinaturas do bunq, Credit Mastercard sem dívida, câmbio ZeroFX e custo de saque
👉 Cartão Visa grátis da Trade Republic, saque sem tarifa acima de 100 euros e compras no exterior
Seguros de viagem do Go e do Metal
Go e Metal trazem assistência e seguros da Allianz Assistance. No N26 Go, os valores máximos divulgados por viagem são: cancelamento até 10 000 euros, bagagem até 2 000 euros, emergência médica até 1 000 000 de euros, emergência odontológica até 250 euros e responsabilidade civil até 500 000 euros, além de atrasos, interrupção da viagem e repatriação. O Metal acrescenta seguro de celular contra roubo ou dano até 2 000 euros e proteção de compras até 2 500 euros por ocorrência.
Leia as regras do seguro
Os seguros de viagem normalmente exigem que a viagem tenha sido paga com o cartão e têm exclusões, por isso leia as condições antes de trocar de plano. Guarde os comprovantes de pagamento: sem eles, a seguradora pode negar o pedido. Seguros, subcontas e cartões especiais só justificam um preço maior se forem usados de verdade.
O que é preciso para abrir a conta
Ter dezoito anos ou mais, morar em um país atendido, usar celular próprio, não ter outra conta N26, apresentar documento de identidade válido e fazer a verificação em inglês, alemão, italiano, espanhol ou francês. A lista oficial tem vinte e três países, mas a conta não está disponível para moradores dos territórios franceses ultramarinos. A verificação é feita com foto do documento ou chamada de vídeo e uma selfie. O nome da empresa no site oficial hoje é N26 SE, e não N26 Bank AG, como aparece em textos antigos.
Dúvidas frequentes
O cartão N26 é de crédito? Não. É Mastercard de débito; o único financiamento é um empréstimo pessoal à parte. Pagar no exterior tem custo? Não: compras com cartão fora do país são gratuitas nos quatro níveis.
Sacar em moeda estrangeira custa quanto? 1,7 % no Standard e no Smart. Como o dinheiro é protegido? Pelo fundo alemão de garantia de depósitos, até 100 000 euros por cliente.
👉 Anuidade do cartão Nickel Chrome, limites de uso e seguro para viajar
👉 Crédito pessoal do Banco BV com requisitos, juros, parcelas e dicas para evitar golpes
Resumo
O N26 se destaca por ser banco com licença completa, pelo IBAN local para novos clientes na França e por não cobrar compras com cartão no exterior em nenhum nível. As assinaturas pagas se justificam pelos saques e seguros. Se você busca uma conta com subcontas em várias moedas e um cartão aceito onde o débito é recusado, o próximo artigo fala do bunq.
As tarifas correspondem à tabela vigente na data de publicação; confirme no aplicativo para o seu país de residência antes de contratar.