O bunq é um banco da Holanda com licença completa que oferece cartão de débito e um Credit Mastercard pré-pago, que não gera dívida. Mostramos as assinaturas, como funciona o câmbio ZeroFX, quanto custa sacar dinheiro e os valores das transferências internacionais, com base nas informações oficiais.
Um banco digital com licença de verdade
São poucos os bancos digitais com licença bancária completa, e o bunq está entre eles: a licença é holandesa e a supervisão fica a cargo do banco central dos Países Baixos. Isso deixa o bunq mais próximo de um banco online convencional, com garantia de depósitos e, para quem mora na França, um IBAN apresentado como francês. O que mais chama atenção, no entanto, é a linha de cartões: além do débito, há um cartão que leva a palavra crédito no nome, mas que na prática não oferece financiamento. É a principal fonte de confusão sobre o banco, por isso explicamos esse ponto logo no início, antes de tratar de assinaturas, câmbio e tarifas. Também mostramos como estimar o custo real de cada plano a partir dos seus próprios saques e compras em outra moeda, que é o dado que realmente define se uma assinatura vale o preço.
Débito e Credit Mastercard pré-pago
Desde 30 de agosto de 2024, o bunq parou de emitir cartões Maestro e passou a oferecer o Mastercard Debit, cartão básico aceito em lojas e na internet, que debita o valor da conta no ato da compra. Junto dele existe o Credit Mastercard, apresentado como cartão de crédito sem risco de dívida: na compra não se usa crédito, o valor total sai da conta na hora e é preciso carregar saldo antes. Em termos técnicos, é um cartão da linha crédito da bandeira que funciona como pré-pago.
Para que serve o pré-pago
Não há parcelas, juros nem cheque especial. A utilidade está no fato de hotéis e locadoras, que muitas vezes recusam débito como garantia, costumarem aceitar um cartão identificado pela bandeira como crédito. Para muitos viajantes, esse é o grande motivo para pedir o cartão. Há ainda o Metal Credit Card, de aço, exclusivo dos planos Pro e Elite, que custa 99 euros em pagamento único, vale por quatro anos e funciona do mesmo jeito.
Assinaturas disponíveis
Os nomes antigos — Easy Bank, Easy Money, Easy Green — deixaram de existir. Hoje há quatro níveis e o bunq Pack, de 28,99 euros por mês, que junta quatro contas Pro. No Pro e no Elite, cada cartão físico extra custa 9,99 euros no pedido e 3,49 euros por mês, e um pacote com vinte e cinco cartões digitais adicionais sai por 19,99 euros mensais. Todas as assinaturas permitem criar subcontas para separar o dinheiro de objetivos diferentes, como viagem, contas fixas ou reserva de emergência.
Entrega e reposição
Repor um cartão vencido é gratuito, e Pro e Elite incluem uma segunda via grátis por ano. A entrega leva cerca de dez dias úteis e não existe envio expresso, nem pagando, então peça com antecedência. Enquanto isso, o cartão digital funciona com Apple Pay ou Google Pay. O valor do frete não aparece nas páginas consultadas. Se o cartão for para uma data específica, como as férias, peça pelo menos duas semanas antes e salve o cartão digital na carteira do celular.
| Nível | Valor por mês | Cartões físicos | Cartões digitais | Contas |
|---|---|---|---|---|
| bunq Free | 0 € | 0 | 1 | 3 |
| bunq Core | 3,99 € | 1 | 1 | 5 |
| bunq Pro | 9,99 € | 3 | 25 | 25 |
| bunq Elite | 18,99 € | 3 | 25 | 25 |
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Quanto cada plano custa de verdade
Pegue o número de saques de uma viagem comum, multiplique pela tarifa de saque do plano e acrescente o adicional cobrado em compras em outra moeda. Esse total, e não só a mensalidade, é o que permite uma comparação justa. Quem paga quase tudo no cartão costuma gastar menos em um plano barato; quem precisa de muito dinheiro vivo economiza fazendo poucos saques de valor alto. Refaça a conta com os extratos dos últimos três meses para ver se a assinatura se paga.
ZeroFX: como o bunq converte moedas
O bunq usa a cotação da Mastercard e soma uma margem de 0,5 % como proteção contra oscilações, calculada sobre a última cotação disponível com o mercado aberto. Aos fins de semana, com o mercado fechado, entra um adicional entre 0,15 % e 0,50 %. Pagar em uma moeda que você já tem não custa nada; pagar em outra implica 0,50 % de tarifa da bandeira sobre o valor convertido. O app exibe a cotação e a margem de cada operação, o que facilita comparar com outros cartões depois de cada viagem e conferir, com data e valor original, qualquer cobrança que gere dúvida.
Onde os planos se separam
A cotação é a mesma em todos os níveis; o que muda é o volume coberto. No gratuito, o ZeroFX cobre só 1 000 euros por ano e, acima disso, cobra-se a tarifa padrão de 3 %. Core, Pro e Elite têm ZeroFX ilimitado. Uma única viagem mais longa pode acabar com a cota gratuita, então some seus gastos em moeda estrangeira dos últimos doze meses antes de escolher. Veja também se esses gastos se concentram em uma ou duas viagens ou se aparecem ao longo do ano em compras online, porque isso muda o resultado.
- bunq Free: sem saques gratuitos; 2,99 € por saque e só em caixas compatíveis com Apple Pay ou Google Pay;
- bunq Core: os cinco primeiros saques do mês a 0,99 € e depois 2,99 €;
- bunq Pro e Elite: seis saques grátis, mais cinco a 0,99 € e depois 2,99 €;
- período: contado por ciclo de cobrança, não por mês do calendário.
Saque: o ponto fraco
É a parte menos vantajosa da oferta: mesmo com assinatura, quem saca com frequência encontra alternativas mais baratas. Já quem paga com cartão ou celular quase não sente essas tarifas. Conte seus saques mensais, multiplique pela tarifa do plano e compare com a mensalidade: esse número costuma decidir. Lembre que o ciclo de cobrança pode não coincidir com o mês do calendário. Uma estratégia comum é usar o cartão para quase tudo e reservar o dinheiro vivo para o essencial, como transporte local, gorjetas e feiras.
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Moedas, subcontas e transferências
Dá para abrir contas em vinte moedas — entre elas dólar americano, libra esterlina, franco suíço, zloty, coroas dinamarquesa, sueca e norueguesa, dólar canadense, lira turca, dirham, dólar australiano, iene e dólar de Singapura —, sem custo em todos os planos, e até oito contas de poupança em moeda estrangeira. As transferências internacionais alcançam quarenta e sete moedas. Pagamentos rápidos custam de 0,70 a 6,00 euros, um SWIFT enviado de 10 a 45 euros e um recebido 5,00 euros, ou 10,00 se o beneficiário assumir os custos.
Enquanto o cartão físico não chega
Se a viagem estiver perto, use o cartão digital no celular e confira se no destino os pagamentos por aproximação são comuns, porque em muitos lugares transporte, feiras e pequenos comércios ainda pedem dinheiro ou cartão físico. Saber isso antes evita saques caros no primeiro caixa que aparecer.
Licença, garantia e IBAN
A empresa é a bunq B.V., sediada em Amsterdã, com licença bancária completa supervisionada pelo De Nederlandsche Bank; os depósitos têm cobertura de até 100 000 euros pelo sistema holandês. Dois artigos oficiais se contradizem sobre o IBAN: um diz que o IBAN francês é configurado automaticamente e outro que, na abertura, o cliente recebe IBAN holandês. Vale o que o aplicativo mostrar.
Dúvidas frequentes
O cartão de crédito do bunq dá crédito? Não: o valor sai da conta na compra e é preciso carregar antes. O bunq é banco? Sim, a bunq B.V. tem licença bancária holandesa completa e os depósitos são cobertos até 100 000 euros.
Tem saque grátis? Só no Pro e no Elite, seis por ciclo; no Free e no Core, nenhum. Moradores dos territórios franceses ultramarinos podem abrir conta? Não, a conta pessoal não está disponível para eles.
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Resumo
O bunq entrega status de banco, um cartão aceito onde o débito é recusado e uma política de saques menos generosa que a dos rivais. Se você usa principalmente o cartão, a conta compensa. Se prefere preço anual fixo e sem exigência de renda, o próximo artigo trata do Nickel Chrome.
A linha do bunq muda de nomes e condições com frequência. Confira no aplicativo as tarifas em vigor para o seu país antes de escolher.